大马金融体制过时

马来西亚政府衷心祈望中小型企业能在国家经济发展中作出更出色的贡献。这心愿本值得欢欣鼓舞。环顾周边国家的中小微型企业的积极角色，令本国的业者汗颜无地。但除了口头的鼓励和鞭策，政府也得深切对当前的金融系统从新检讨。有个不争的事实，缺少一个完整和灵活的金融系统，中小微型企业绝不可能为国家带来更大贡献。

有位中小型企业业者在向一间银行申请一笔20万令吉贷款。除了繁琐的手续(包括过去3年业绩表现和盈亏报告、未来3年发展期望和盈亏预测、加上今后的市场计划、市场占有率、提升营业额工作报告内容。还有原料供应商名单、债主名单、债权人名单等)和检定、参观工厂和与关键部首交谈。当有关银行经理对一切都感到满意后，他说，“李先生，贵公司的条件不错。为了符合本银行要求，您得在本银行存入10万令吉定期存款；加上以价值5万令吉的不动产作为抵押；再加上你和你太太(也是懂事)两人得为这项贷款作个人担保”。李先生甚为困惑、失望和沮丧。

他礼貌地回应，“黄经理，如果我真的具备你所提出的条件，我就不需要到这来了。”相信许多中小型业者都面对同样经验。

客观分析，金融机构是国家经济体系的一个重要环节。国家要进步，金融体系必须专业、完整、灵活、前瞻、高效率等。在商业贷款的决策层次上，金融机构应该以借贷公司的‘赚钱能力’为衡量标准。若符合要求，金融机构则应该和有关公司共负50/50风险，这才符合金融体系精神。反过来说，要借贷者承担90%风险而金融机构却‘有赚无赔’，如此这般，难免被套上乘人之危、以大欺小之嫌。

还有，如果类似经营格式也算是‘合情合理’的话，请问经营金融机构和开当店有何不同？银行又何必聘用具丰富经验和大学资格的经理来作评审？还有，假如这些专业人士的才干只用在交际和查审文件的话，干脆请位高中毕业生来处理已迎刃有余，何必浪费资源、大材小用。

为了给我国政府和金融界对改革新概念作为参考资料，让我举众人皆知道例子：

穆罕默德尤诺斯是孟加拉国银行家、经济学家、教授。1940年6月28日出生在孟加拉一个叫巴图亚的小乡村。尤诺斯首创微额贷款服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。

2006年，为表彰他从社会底层推动经济和社会发展的努力，他与孟加拉乡村银行共获得诺贝尔和平奖。

1974年孟加拉国的大饥荒时，尤诺斯首次投入反贫困事业。他发现，微额贷款可以显着提高穷人的生产力。此时他成立了一个乡村经济计划对其可行性进行研究。1977年，该计划被孟加拉政府批准并正式操作。

他把第一笔贷款(自己口袋里的27美元) 给佐布村落里一位妇女，她从事手工竹制家具。由于顾虑贷款摊还风险，传统银行对贷款给穷人的低息微额贷款完全不感兴趣。

1976年，尤诺斯创建了格拉民银行，业务重点是为贫穷的孟加拉人提供贷款。自成立以来，该银行已发放超过51亿美元贷款予530万位客户。随着银行的发展，格拉民银行亦开发了多项专为贫穷人士提供的服务和信贷系统。除了微型贷款外，银行还提供住屋贷款、为鱼场、灌溉项目、高风险投资、纺织业、其他活动经费。截至2004年，已有超过6千6百万人在这计划下受惠。

当然，无庸讳言，尤诺斯所提倡的微额贷款计划和大马中小型企业的现实情况不尽相同，但为了企业更美好的前景和它在国家经济发展层次上的充分发挥，尤诺斯的先知先觉严厉地向我国政府和国家金融体制敲起警钟，它信誓旦旦地提醒我们：该是跳出传统思维框框、自我鞭策的时候了。

尤诺斯的伟大理想叫全人类五体投地。他说：“将来，我们的子孙只能在博物馆里见识到什么是贫穷。” 豪气十足但绝对令人心服。让我们自问，这难道不也是我们的理想吗？

注：内容摘自拙作<包袱：大马华族中小型企业如何自救？>2009年初出版。